Le Livret A est un placement sans risque très apprécié des Français. Avec son taux fixé par le gouvernement, il représente une solution d’épargne dépourvue de risque. Cette sécurité permet tout de même une certaine optimisation. Voici donc comment améliorer le rendement de la solution d’épargne la plus populaire du marché par quelques astuces d’optimisation faciles à mettre en œuvre.

Livret A : un taux fixe, mais un rendement optimisable

Le Livret A, ainsi que le Livret Bleu, disposent d’une rémunération définie par décret par le gouvernement. Cette rémunération suit un calcul appliqué désormais de manière mécanique, et les nouveaux taux sont sans réelle surprise. Ils sont habituellement changés deux fois par an. À cette date, le dernier changement du taux du Livret A remonte à août 2011.

Pour autant, l’application de ces taux reste pour beaucoup inconnue, voire mystérieuse. Or, en connaissant mieux son fonctionnement, on peut ainsi améliorer le rendement de son livret, et le rendre plus attractif financièrement sans risque. Encore faut-il connaître quelques astuces que nous vous proposons ici de découvrir.

Dates de calcul des intérêts

Le Livret A a ceci de particulier qu’il est particulièrement flexible au niveau des dépôts et des retraits, ce qui n’en fait pas tant un produit de placement, où l’argent est habituellement bloqué pour une durée plus ou moins longue, mais bel et bien un produit d’épargne. Ce type d’épargne est souvent privilégie pour anticiper un achat à venir, ou encore faire face à des coups durs imprévisibles de la vie. En dehors de ces situations, l’épargnant dépose régulièrement ou non une somme fixe ou variable sur son livret.

Or, les intérêts du Livret A sont calculés par quinzaine, à partir du premier au quinze du mois, ou du seize jusqu’à la fin du mois. Ainsi, toute somme déposée le deux du mois ne générera aucun intérêt au détenteur du livret avant la seconde semaine du mois. Il convient alors de s’assurer que les versements arrivent bien sur le livret les 1^er et les 16 du mois pour un rendement optimum, pour bénéficier jusqu’à 15 jours d’intérêts supplémentaires.

De même, les retraits fonctionnent de la même manière, à savoir qu’il est préférable de faire un retrait les 1^{er ou 16 du mois pour profiter des intérêts de la quinzaine complète précédente.}

Un plafond théoriquement limité à 15.300 €, mais en réalité extensible

Il est impossible de déposer plus de 15.300 € sur un Livret A (pour une personne physique). Cependant, on peut bel et bien verser jusqu’à cette somme sur un livret.

Les intérêts, calculés en fin d’année calendaires, sont cependant versés sur le même livret. Et le cumul du solde précédent associé aux intérêts crédités peut dépasser la limite légale. Il suffit alors de conserver les intérêts pour continuer à dépasser le plafond avec un taux défiscalisé et souvent avantageux du livret fétiche des Français.

Transfert vers un autre établissement

Depuis l’ouverture à la concurrence sur le Livret A, de nombreux établissements proposent aux nouveaux clients des taux plus avantageux durant des périodes promotionnels pour le transfert ou l’ouverture de leur livret dans leurs agences. Aussi, il peut s’avérer intéressant de faire jouer la concurrence pour gagner quelques points de rémunération durant quelques mois. Attention toutefois : les points d’intérêts supplémentaires seront soumis à l’imposition, ne pouvant profiter de la défiscalisation des intérêts de base du Livret A.

Livret A à La Banque Postale

La Banque Postale a une particularité qu’elle est obligée d’appliquer à ses clients qui en font la demande, alors que les banques concurrentes n’y sont pas contraintes.

En effet, les clients de la Banque Postale peuvent percevoir des prestations sociales des collectivités publiques et organismes de sécurité sociales, ainsi que des pensions des agents publics directement sur le Livret A. De même, les prélèvements de factures de gaz, d’électricité, d’eau, les loyers payés aux HLM, l’impôt sur le revenu, les taxes foncières et la redevance audiovisuelle peuvent aussi être directement prélevés depuis le Livret A.

Ces deux avantages évitent de passer par le compte courant, réclamant un virement additionnel, le tout lié à des dates de valeur réduisant de fait les intérêts liés au Livret A. L’ouverture d’un Livret A à la Banque Postale peut donc s’avérer financièrement intéressant pour les publics concernés.

Multi-détenteurs

Depuis 1980, il est interdit de posséder plusieurs Livrets A pour une même personne (particulier). Posséder plusieurs livrets peut engendrer un redressement de la fiscalité sur les intérêts perçus, majoré d’éventuelles pénalités de retard, ainsi que de 2 % d’amande fiscale sur les sommes déposées sur le second livret, rendant ce livret frauduleux des plus inintéressants.

L’ouverture du Livret A aux nouveaux établissements bancaires a poussé certains clients à ouvrir plusieurs livrets réglementés dans plusieurs banques. Les crises financières poussant le gouvernement à trouver des recettes fiscales supplémentaires rapidement pourraient voir les contrôles s’intensifier, il convient donc de régulariser la situation rapidement avant un éventuel redressement fiscal.

Toutefois, il est possible, pour les détenteurs de livrets multiples avant 1980, de conserver ceux-ci, et ainsi augmenter de fait le plafond des dépôts, optimisant ainsi l’épargne. Qui plus est, si les Livret A (à l’origine géré par la Caisse d’Épargne) et Livret Bleu (à l’origine géré par le Crédit mutuel) ne peuvent eux non plus être ouverts simultanément, ces deux livrets peuvent être conservés pour les épargnants les ayant ouverts avant le 1^er septembre 1979. Néanmoins, cet privilège ne peut être conservé si le multi-détenteur décide de transférer l’un des livrets ou les deux livrets vers un autre établissement bancaire.

Conclusion

Le Livret A, tout comme le Livret Bleu, sont d’excellents outils d’épargne très appréciés des Français. S’ils ne sont pas soumis à l’impôt, et que leur rémunération ne présente aucun risque, l’optimisation de leur rendement est possible, et permet de gagner sans mal jusqu’à quelques dizaines d’euros par an. Il s’agit donc d’une solution d’épargne dont il est bon de connaître quelques astuces d’usage.

Crédit photo : Jorge Vicente (Royalty free license)

Publié le 28 novembre 2011 par Virginie dans Épargne, Livret.